Кредитная азбука

В средствах массовой информации много говорится о повышении доступности банковских услуг, принята и соответствующая правительственная стратегия.

На практике это трансформировалось, прежде всего, в требование доступности кредита, частным лицам и предпринимателям. Вопрос, безусловно, очень важный, доступность – один из важных принципов кредитования, но не единственный. Если сказать просто, кредит, это аналог аренды денег, заемщик берет деньги во временное пользование, за что платит арендную плату, то есть проценты по кредиту. В установленный договором срок сумма кредита должна быть полностью возвращена банку. В любом учебнике экономики можно найти примерно такое определение:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности"). Эти принципы складывались очень долгое время, методом проб и ошибок, пока не обрели современную форму, закрепленную в национальных и международном законодательствах. Как на практике работают эти принципы и что они значат заемщика?

Кредит не может быть невозвратным и бессрочным, потому что для кредитования используются временно свободные деньги граждан и предприятий, хранящиеся в банке, которые банк обязан возвратить вкладчикам по сроку договора или досрочно, гражданский кодекс дает такую возможность частным лицам.

Кредит не может быть бесплатным. Исламские стандарты кредитования не в счет, плата за кредит и там присутствует, но в иной форме, участия в результате бизнеса, что в итоге может для заемщика оказаться значительно дороже фиксированного процента. Уплаченные заемщиками проценты по кредитам дают возможность уплачивать проценты по вкладам. Фактически первичными кредиторами являются предприятия и граждане, сберегающие временно свободные деньги, а банк это грамотный посредник между вкладчиками и заемщиками. К слову, если частное или юридическое лицо считает себя достаточно квалифицированным в этих вопросах, действующий Гражданский кодекс позволяет им самостоятельно выдавать займы, обязательно включая впоследствии полученные доходы в налоговые декларации. Некоторые так и поступают, но абсолютное большинство, предпочитает довериться профессионалам, сохраняя деньги на банковских вкладах. Доход конечно меньше, но он гарантирован и банком, как лицензированным и контролируемым государством учреждением, и Агентством по страхованию вкладов. Каждый должен заниматься своим делом, и заниматься профессионально и ответственно.

Говоря о вкладчиках банка, мы логически подходим к еще одному важному принципу кредитования - обеспеченности.

Говоря простым языком, банк и вместе с ним его вкладчики должны быть уверены, что при любом форс-мажоре, а их, увы, немало случается, вместо невозвращенного кредита или неуплаченных процентов по нему, долги будут погашены имеющимся имуществом, которое будет реализовано, обращено в деньги. Нарушение принципов кредитования, возвратности, платности, срочности, обеспеченности, чревато большими неприятностями для банков и для их клиентов. Если даже какая-то часть кредитов не возвращается, то возникающая в бухгалтерском балансе банка "дыра" в итоге закрывается исключительно за счет добропорядочных заемщиков. Отсюда простой, но вполне конкретный вывод, принцип доступности кредитования не должен доминировать. Если банк массово(!) предлагает кредиты без обеспечения, будьте уверены, ставка по ним будет значительно выше, так как в нее "зашиты" невозвраты по неответственным или неудачливым заемщикам. Стоит ли Вам платить за них?

Набрав в поисковой системе интернета запрос "Доступность кредитования", среди множества рекламных аншлагов о "супербыстрых" и "супервыгодных" кредитах, предлагаемых не только банками, на сайте Википедии, свободной энциклопедии, среди прочего, неожиданно можно увидеть "Японский финансовый пузырь". Очень профессиональный и убедительный материал о реальных последствиях чрезмерно доступных кредитов, в самой постиндустриальной стране мира. Основное отличие от Греции только в одном, подавляющая часть заимствований внутренние, и японцы, как очень дисциплинированная и ответственная нация, осознав свои ошибки, солидарно, большинством общества затягивают пояса, отдавая накопленные долги, а не буйствуют на забастовках.

Кредиты требуют взвешенного и рационального подхода. Рациональный заемщик никогда не возьмет экспресс-кредит без первого взноса, на сумму свыше своего месячного дохода, под аномально высокие проценты, поэтому никогда не попадет в финансовую ловушку. Рациональный кредитор никогда не предложит такой кредит. Особый случай - кредиты через интернет, но это, извините, очень похоже на заочную свадьбу: удобно, возможно даже быстро, но заведомо бесперспективно, если рассчитывать на долгую и счастливую жизнь.

Кредиты не любят суеты. Это удобный, очень полезный и эффективный инструмент в личном хозяйстве и бизнесе. Кредиты, это как витамины для человека. При правильном использовании и нужных дозах, для организма абсолютная польза, при чрезмерности и непрофессионализме, гарантирован гипервитаминоз, организм чахнет, нужно лечиться, и в выигрыше только фармацевты.

Юрий Буланов, председатель Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк"

(Продолжение следует)