#
#
Просмотров: 16763
Тема дня

Забастовка водителей "Яндекс такси" в Новокузнецке

Picture

Про сегодняшний инцидент рассказал гость портала КузПресс Александр О.

Просмотров: 16745
Тема недели

Пусть не говорят... (+2)

Picture

"Андрею Малахову запрещают говорить про Киселевск", - заявляют "Киселёвские новости".

Просмотров: 17269
Тема месяца

Активисты задержаны на выезде из Новокузнецка

Picture

Они ехали на митинг против беспредела угольщиков в Киселевске, сообщает гость портала КузПресс Lementuev.

Рубрики

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 
добавить на Яндекс
Любой банк обязан укладываться в диапазон ставок по кредитам от 10 до 18 процентов годовых

Возвратность кредитов

Многие потенциальные заемщики искренне считают, что банки "перегибают палку", слишком строго оценивают финансовое положение заемщиков, устанавливают слишком высокие ставки по кредитам или выдают кредиты только под обеспечение или поручительство.

Впрочем, есть и экспресс-кредиты без поручителей, но это отдельная тема, и касается она не только банков. Не навязываю никому своего мнения, каждый сам для себя решит, что выгоднее, безопаснее и комфортнее. Быстро и заведомо дорого? Или обстоятельно, осознанно и без удвоения - утроения процентных ставок? Не подвергая сомнению дисциплину и порядочность абсолютного большинства наших заемщиков, предлагаем вместе сделать небольшие и несколько упрощенные расчеты.

Недавно высказанные мнения премьер министра о необходимости снижения стоимости ипотечных кредитов, министра финансов о завышенной стоимости потребительских кредитов, весьма привлекательны для клиентов банка - заемщиков. Однако стоимость кредитов - это только одна из составляющих нашей работы. Рассмотрим вопрос установления процентной ставки по кредитам шире, учитывая интересы вкладчиков банков.

Допустим, банк привлек деньги вкладчиков на общую сумму 100 миллионов рублей под 8 процентов годовых. Через год банк должен вернуть все эти вклады и заплатить 8 миллионов рублей процентов вкладчикам за использование их денег. Требования и нормативы Банка России позволяют использовать для доходных кредитных операций не более 70 % привлеченных ресурсов, это необходимо для обеспечения ликвидности, расчетов с клиентами по текущим обязательствам. То есть, только для того, чтобы уравновесить процентные расходы со вкладчиками банка, необходимо выдавать кредиты по ставке: 8 % годовых делим на 70 % использования привлеченных ресурсов, получается 11,4 % годовых. Это есть так называемая процентная себестоимость; кроме нее еще нужно учесть:

- собственные расходы банка на технологическое, лицензионное, материальное, кадровое обеспечение работы;
- расчеты с государством по бюджетным и приравненным к ним платежам;
- минимальную плановую прибыль. В совокупности это должно укладываться в понятные и принимаемые нашими партнерами 3 % "банковской маржи".

По итогам прошлого года рентабельность активов российских банков в среднем составила 2,3 % в годовом исчислении. Это совсем немного, по сравнению с другими отраслями экономики.

Справка: Согласно данным госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" средний уровень ставок по вкладам в Сибирском федеральном округе на апрель 2013 года составляет 9,68%.

Соответственно изложенному выше, возможная средняя ставка по банковским кредитам сейчас находится на уровне 16 % годовых. С учетом того, что некоторые кредиты выдаются по более низким ставкам, обычно это самые крупные кредиты, что и понятно, некоторая "скидка за опт" для заемщика, другие кредиты должны быть пропорционально дороже.

На практике, сейчас диапазон рабочих ставок по кредитам составляет от 10 до 18 процентов годовых. Любой банк, не находящийся в сложном финансовом положении, обязан(!) укладываться в этот диапазон кредитных ставок. Если Вам как заемщику предлагают платить больше, прямо или косвенно, с учетом дополнительных комиссий, лучше найти другой банк с более реальными условиями кредитования. Поле для выбора огромно, главное здесь, не спешить.

Избежать многих проблем, увы, возможных при кредитовании, на наш взгляд, помогут несколько несложных правил.
1. Знать и поддерживать положительной свою кредитную историю. Один раз в год каждый из нас имеет право БЕСПЛАТНО получить информацию о своей кредитной истории, обратившись в бюро кредитных историй или в банк, где вы имеет счет. Если нужно чаще, пожалуйста, стоимость запроса примерно 30 рублей.

2. Не брать новых кредитов для погашения действующих. Это порочный круг. Из него мало кому удается выйти без финансовых и репутационных потерь.

3. Не принимать эмоциональных решений по кредитам. Правильный и безопасный подход: мне нужен конкретный товар, но не хватает немного денег. Выгоднее всего их взять в банке "АБВ", там я получаю зарплату, имею положительный опыт работы и т.п. Неправильный и рискованный подход: вот тут дают кредиты по паспорту и без поручителей, чего бы ненужного купить?..

4. Не оформлять чужие кредиты на себя. Никакие причины не могут быть приняты, статистика железобетонно свидетельствует о высочайших рисках таких кредитов. Исключение - дети, супруги, это как раз нормальная житейская практика, еще лучше, если члены семьи выступают поручителями.

5. Получаемые кредиты - вначале сразу доход, а потом долгое время расход. Это нужно понимать и правильно планировать свой семейный бюджет на весь период расчетов по кредиту.

...В кредитных отношениях неизбежно возникают риски. Банковские риски регулируются Банком России, эта сторона нашей работы не важна для Заемщика. Но для него реально существуют такие риски, как:
- утрата трудоспособности;
- утрата или снижение доходов.

Нужно осознавать наличие таких рисков и иметь возможность компенсировать неблагоприятные ситуации, часто носящие временный характер.
Кроме этого, в кредитовании могут присутствовать валютный риск (если кредит взят в иностранной валюте), процентный риск (если ставка по кредиту в договоре обусловлена ставкой Банка России или другим внешним ориентиром).

...Наиболее часто к банкам звучат претензии в части невысоких ставок по депозитам и недостаточно низких ставок по кредитам. Но это две стороны одного и того же банковского процесса - "аккумулирование временно свободных денег одних субъектов экономики и вкладывание их в работу других, испытывающих временный недостаток денежных средств". Сам банк, как коммерческий субъект экономики, имеет ценность и смысл существования в той мере, насколько он востребован своими клиентами.

Для того, чтобы договор кредитования состоялся, нужно, чтобы совпали экономические интересы и возможности Вкладчика и Заемщика. И банк выступает здесь квалифицированным ответственным посредником, гарантом исполнения обязательств. С одной стороны, Вкладчику банка в любом случае будут выплачены все оговоренные депозитным договором суммы в назначенные сроки, даже если у Заемщика временные трудности, и он своевременно не может исполнить свои обязательства по кредиту. С другой стороны, подписанный кредитный договор - гарантия для Заемщика, что он может воспользоваться заемными средствами для своих текущих нужд, даже если Вкладчик досрочно расторгнет депозитный договор и заберет свои средства. Для банка это несложно, у нас всегда есть запас свободных средств. Банк выступает посредником и в процессе уравновешивания процентных ставок по кредитам и депозитам. Баланс экономических интересов Вкладчиков и Заемщиков достигается посредническими функциями банка.

(Окончание. Начало опубликовано 29 марта ("Своя рубашка ближе к телу") и 10 апреля ("Банковское равновесие")

Юрий Буланов, председатель Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк".
24.04.2013
Просмотров: 2861 | Комментариев: 15
кол 24.04.2013 10:45
"Для того, чтобы договор кредитования состоялся, нужно, чтобы совпали экономические интересы и возможности Вкладчика и Заемщика. И банк выступает здесь квалифицированным ответственным посредником, гарантом исполнения обязательств."
Банкстером он выступает всегда - и не надо тут фуфло раводить.
0
0
=
0
SBPopov 24.04.2013 20:48
кол: "Для того, чтобы договор кредитования состоялся, нужно, чтобы совпали экономические интересы и возможности Вкладчика и Заемщика. И банк выступает здесь квалифицированным ответственным посредником, гарантом исполнения обязательств."
Банкстером он выступает всегда - и не надо тут фуфло раводить.


:) ну и не разводи
0
0
=
0
Консуэло 24.04.2013 11:23
А почему он не пишет про разные скрытые комиссии!!! У меня сестра брала в муниципальном банке кредит, ей так красиво все обсказали а потом когда платить выяснилось, что там переплата просто огромная!!!!!!!!! Ее муж орал что убью этого Павлова!!!!!!! Они год плоатили и почти столько же остались должны.
0
0
=
0
Чалдон 24.04.2013 12:04
Сюрпрайз!
0
0
=
0
me1 24.04.2013 12:14
Вообще то Павлов - это мунбанк, к КББ никакого отношения не имеет.
0
0
=
0
me1 24.04.2013 12:17
Про оформление чужих кредитов на себя я знаю чудную историю, когда парень с девушкой женились, им тут же купили квартиру, теща на себя кредит взяла. Те 5 месяцев прожили, развелись, парень продал квартиру и уехал, а теща до сих пор в долгах и еще не один год ей выплачивать. Вот так бывает.
0
0
=
0
Чалдон 24.04.2013 14:31
me1: Про оформление чужих кредитов на себя я знаю чудную историю, когда парень с девушкой женились, им тут же купили квартиру, теща на себя кредит взяла. Те 5 месяцев прожили, развелись, парень продал квартиру и уехал, а теща до сих пор в долгах и еще не один год ей выплачивать. Вот так бывает.

Есть и похожие истории про поручительства.
0
0
=
0
SBPopov 24.04.2013 20:47
me1: Про оформление чужих кредитов на себя я знаю чудную историю, когда парень с девушкой женились, им тут же купили квартиру, теща на себя кредит взяла. Те 5 месяцев прожили, развелись, парень продал квартиру и уехал, а теща до сих пор в долгах и еще не один год ей выплачивать. Вот так бывает.

Сколько знаю ситуаций - "Родители купили квартиру", при этом чаще всего, родители берут квартиру "на себя", а молодым "дают пожить"
Кроме того, "Ипотека в силу закона", когда даётся именно ипотечный кредит на квартиру, которая служит залогом, описываемая Вами ситуация невозможна. Банк не даст разрешения на продажу.
И ещё. "Парень" без согласия жены продать квартиру тоже не может. Только свою долю, если она у него есть...
0
0
=
0
Фандорин 24.04.2013 19:06
И чо, про КББ никто гадость не скажет? С утра жду
0
0
=
0
SBPopov 24.04.2013 20:48
Фандорин: И чо, про КББ никто гадость не скажет? С утра жду


Истомился? :)
0
0
=
0
Denis 24.04.2013 23:03
0,5% берут когда деньги на золотую корону кладешь...
в гадость зачлось?
0
0
=
0
Верещагин 24.04.2013 23:21
Дважды брал в КББ кредиты небольшие ремонт, дача. Ничего кроме ставки не платил принес в кассу и порядок. Комиссия по их Короне есть небольшая а по кредитам нет. Обмана не было. Написано тоже вроде все верно. Нет оснований для гадостей в их адрес. Это я за себя пишу.
0
0
=
0
тит 25.04.2013 01:03
В Ренесансе предлагают сотню на три года и 200 отдавать. Вот жду, когда к власти придут комуняки, (нидайбох конечно), чтоб перевернуть им там столы нафик, ну и до администрации там не долеко.
0
0
=
0
SBPopov 26.04.2013 01:10
тит: В Ренесансе предлагают сотню на три года и 200 отдавать. Вот жду, когда к власти придут комуняки, (нидайбох конечно), чтоб перевернуть им там столы нафик, ну и до администрации там не долеко.


А зачем тогда брать? Есть же много банков, готовых дать дешевле?
0
0
=
0
svet 25.04.2013 20:57
В Русск. Стандарте оформлена карта"Кредит" 55 льготный период, но оказалось вранье. 55 дней только от 1 покупки по карте. Остальные покупки должны быть только в то же число т.е. дата должна на остальные покупки совпадать, иначе дни сокращаются до минимума. Купил вещь 10 числа а кредит 1 покупки 23 то минус 15 дней. Итого тебе осталось до погашения покупки 37 дней. Кто не знал тот банкрот! В договоре это не прописано конкретно.
0
0
=
0
Период голосования за комментарии завершен

Участвовать в голосованиях и оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

Если Вы уже зарегистрированы на сайте авторизуйтесь.

Если Вы еще не проходили процедуру регистрации - зарегистрируйтесь